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　　作者：付乐

消费者购物场景付乐/摄

　　财政部、中国人民银行、金融监管总局近日发布《关于优化实施个人消费贷款财政贴息政策有关事项的通知》（下称《通知》），将个人消费贷款财政贴息政策实施期限延长至2026年底，每名借款人可享受的贴息上限为3000元，并将信用卡账单分期业务纳入支持范围。

　　《通知》发布后，建设银行、交通银行、招商银行、邮储银行等纷纷发布公告，响应个人消费贷款财政贴息政策优化要求，并结合政策优化后客户集中关注的问题，提供相关解答。

　　1月22日，上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚对《华夏时报》记者表示，此次政策升级的核心突破在于实现了全场景、全工具、全机构、强激励的普惠化转型，将此前“限领域、限工具、限额度、限机构”的局部支持政策，升级为覆盖更广、门槛更低、激励更强的消费信贷支持体系，构建起“财政贴息+金融让利+居民受惠”的良性循环机制。

　　多家银行纷纷响应

　　在延长政策期限方面，《通知》明确将个人消费贷款财政贴息政策实施期限延长至2026年底。调整后，个人消费贷款财政贴息政策实施期为2025年9月1日至2026年12月31日。

　　关于消费者普遍关心的新旧政策如何过渡，多家银行在公告中作出了明确说明。

　　1月22日，建设银行发布公告称，此前已签署《中国建设银行个人消费贷款财政贴息服务协议》的客户，自1月1日起自动适用最新贴息政策，无需重新签订协议。

　　1月21日，招商银行也称，此前已签署《个人消费贷款贴息补充协议》的个人消费贷款客户，自2026年1月1日起自动适用最新贴息政策。

　　《通知》取消单笔消费贴息金额上限500元的要求，取消每名借款人在一家经办机构可享受5万元以下累计消费贴息上限1000元的要求。维持每名借款人在一家经办机构可享受累计消费贴息上限每年3000元的要求不变。

　　贴息标准方面，邮储银行表示，年贴息比例为1个百分点（按符合条件的实际用于消费的个人消费贷款本金或符合条件的信用卡账单分期本金计算），且最高不超过贷款合同或分期协议年化利率的50%。贷款合同或分期协议利率需要符合相应利率自律约定。每名借款人在该行可享受的全部个人消费贷款及含信用卡账单分期累计贴息上限为每年3000元。同时根据最新政策要求，取消单笔消费贴息金额上限500元以及5万元以下的个人消费贷款累计贴息上限1000元的要求。

　　记者浏览多家银行App发现，建设银行已在手机银行上线“消费贷款财政贴息”专区，包含“贴息服务协议”“贴息记录”“上传申请”等功能，可通过首页搜索栏搜索“贴息”“财政贴息”等关键字查看。

　　工商银行App上线了“财政贴息、分期减负”专区，用户可通过“工银e生活”App，“e生活plus”小程序，“中国工商银行”App，网上银行，电话银行，短信，智能终端，营业网点，微信App，支付宝App，云闪付App渠道办理账单分期。

　　《中国工商银行个人消费贷款财政贴息服务协议》列明了重点领域贴息范围，包括家用汽车领域，包括汽车购置、车辆保险及维修；养老生育领域，包括老龄人口或其子女购买的家庭适老化改造服务、养老机构和养老社区服务，托育、辅助生育消费等；教育培训领域，包括资格证书培训考试、高等学历继续教育等；文化旅游领域，支持消费者通过具备资质的旅行机构购买国内旅游出行服务；家居家装领域，包括家庭装修、家用电器、厨卫用品、家具等；电子产品领域，包括购买手机、平板、个人电脑、智能穿戴设备等；健康医疗领域，包括牙齿矫治、视力矫正、健康管理等。

　　信用卡消费也能享贴息

　　值得一提的是，《通知》把信用卡账单分期业务纳入支持范围，年贴息比例为1个百分点。

　　素喜智研高级研究员苏筱芮对本报记者表示，此次将信用卡账单分期纳入财政贴息支持范围，主要有两点考量。一方面，该动作标志着政策重心正从大宗消费向高频日常消费下沉，政策从原先的刺激特定领域转向激活全面需求。从产品层面看，信用卡分期能够链接亿级消费者，政策的纳入将能够更高效、更广泛地触达用卡人群，效率远高于推广新的信贷产品。

　　另一方面，从信用卡分期面向的客群来看，此举意在精准激活年轻、下沉市场群体的消费潜力。在下沉市场，信用卡业务占据整个消费金融市场的重要份额。同时，信用卡也能够充分释放年轻客群的特定消费偏好，有力支持文娱消费、宠物消费等新消费类型。总体看，此举有望在优化消费信贷市场结构的同时，支持信用卡市场进一步扩容。

　　那么，如何申请信用卡账单分期贴息？

　　交通银行对记者表示，客户可在办理该行信用卡账单分期业务的流程中签署贴息补充协议，或通过“买单吧App、借钱频道、贴息专区”对财政贴息政策实施期内已办理的账单分期业务补签贴息补充协议，同意该行对符合贴息条件的分期交易开展贴息。如客户未签署补充协议，则不享受贴息，但不影响客户正常申请和办理信用卡账单分期。上述功能预计将于2026年1月23日在银行自有渠道上线，含手机银行App、买单吧App、信用卡客服热线等。

　　对于信用卡账单分期，邮储银行称，系统上线后，信用卡客户在该行手机银行、信用卡微信小程序、微信公众号等渠道办理账单分期时，可同步签署财政贴息协议。

　　农业银行称，每期分期账单生成时，该行将按照政策规定的贴息比例、贴息上限、贴息期限，在收取分期利息时直接扣减贴息资金。

　　曾刚认为，政策落地对大宗消费和日常消费的拉动效果存在差异：在大宗消费上，3000元年度贴息额度能降低购车、家装等大额消费的信贷成本，经办机构扩围与以旧换新政策还将推动汽车、绿色家电等升级类消费成为增长主力；在日常消费上，信用卡分期纳入贴息降低了小额高频消费的信贷门槛，推动消费场景与支付工具融合，筑牢消费增长基础。

　　贴息优惠精准触达

　　消费金融公司作为贴息政策的重点参与机构，也在积极跟进政策变化，不断完善产品设计与服务流程，以确保贴息优惠能够精准、高效地触达消费者。

　　蚂蚁消金对本报记者表示，持续加大对消费支持力度，包括将贴息政策实施期限延长至2026年底，取消单笔消费贴息金额500元上限、更好满足消费者的大宗消费需求，取消此前对于消费领域的限制等。

　　蚂蚁消金主要通过花呗分期为消费者提供国家贴息服务，打出“政策补贴+金融支持+商家优惠”的组合拳，联动电商平台、品牌商家，在国家贴息1%基础上，加码为消费者补贴到免息。

　　数据显示，花呗联动平台商家为消费者补贴的金额，较上年同比增长23%。国家贴息政策应用到分期免息场景后，消费潜力得到有效释放，去年双11期间，人均分期消费金额较9月提升了18%。“国家贴息”专区上线后，分期免息交易额增长均超过了20%，其中服饰行业的分期免息交易额增长近50%。

　　海尔消金智家分期服务，则以产业贴息的模式，用免息分期让利消费者，覆盖冰箱、洗衣机、空调等五百余款家电，激活家电焕新消费潜力。除了家电场景，海尔消金还联合无人机培训机构，通过贴息的方式，推出无人机培训0息分期服务。2025年海尔消金通过产业贴息，新增发放免息贷款累计达17.60亿元。

　　另有招联金融推出“利息补贴惠民借”活动，新人专享最长免息30天；建信消费金融显示，借款达标至高得288元礼券，新客限时抽奖至高得188元免息券。

　　此外，度小满推出了年货节国补活动，通过“新客最高立降1.5%利息券、30天免息优惠券”及“借款笔笔返现”等活动，老客户可享最高1%贴息等举措，降低用户的资金成本。